Une fois la décision de devenir propriétaire prise, que ce soit pour réaliser un investissement locatif, acheter sa résidence principale ou secondaire ou encore entreprendre des travaux d’amélioration de son logement, un recours à un prêt immobilier peut s’avérer nécessaire.
La hausse ces deux dernières années des taux de crédit immobilier et le durcissement d’octroi par les organismes bancaires qui sont tenus à un montage de dossier avec moins de souplesse qu’avant peut rendre plus compliqué l’obtention d’un crédit pour concrétiser son projet. Le processus peut sembler complexe, mais en suivant méthodiquement les différentes étapes dans l’ordre, il est possible de mener à bien cette démarche.
Voici les 7 principales étapes à suivre pour souscrire un prêt immobilier en ligne :
1. Évaluation de sa capacité d’emprunt
La première étape avant de souscrire un prêt immobilier consiste à déterminer sa capacité d’emprunt, qui dépend de plusieurs critères, notamment de :
- Ses revenus ;
- Son taux d’endettement ;
- Son apport personnel ;
- Son historique bancaire.
À partir de ces éléments, on peut déjà obtenir une première estimation du montant qu’il est possible d’emprunter et simuler des mensualités de remboursement en fonction de la durée du prêt.
2. Recherche de l’offre de crédit immobilier la plus adéquate à son projet
Lorsque le montant de sa capacité d’emprunt est défini, vient le moment de solliciter et de comparer des offres de différents établissements financiers. Pour ce faire, plusieurs options sont possibles :
- Les banques classiques ;
- Les courtiers en crédit immobilier ;
- Les banques en ligne.
Au moment de comparer les différentes offres, il faut prêter attention à plusieurs éléments :
- Le taux d’intérêt ;
- La durée du prêt ;
- Le montant des frais de dossier ;
- Les assurances obligatoires ;
- Les conditions éventuelles de remboursement anticipé.
3. Constitution d’un dossier de demande de prêt immobilier
Une fois que vous avez choisi un établissement bancaire ou un courtier, il vous faudra constituer un dossier solide pour appuyer votre demande de prêt. Ce dossier comprend généralement les éléments suivants :
- Pièces d’identité ;
- Justificatif(s) de domicile ;
- Relevés de compte bancaire des trois derniers mois ;
- Bulletins de salaire ;
- Avis d’imposition
- Attestation d’apport du personnel ;
- Compromis de vente
Plus le dossier est complet et bien préparé, plus il est possible d’obtenir un prêt dans des conditions satisfaisantes.
4. Choix de l’assurance emprunteur
L’assurance emprunteur est une étape obligatoire pour souscrire un prêt immobilier. En effet, elle protège la banque (et l’emprunteur également) en cas de décès, d’invalidité, d’incapacité de travail… Cette assurance peut être souscrite auprès de l’établissement prêteur, mais depuis la loi Lagarde, il est possible d’opter pour une délégation d’assurance, c’est-à-dire choisir un autre assureur que celui proposé par la banque, à condition que les garanties soient équivalentes. Comme le coût de l’assurance emprunteur peut représenter une partie importante du coût total du crédit, il est conseillé de comparer les différentes offres afin d’obtenir la meilleure couverture au meilleur prix.
5. Acceptation de l’offre de prêt
Après avoir soumis son dossier complet, la banque va l’étudier et, si elle est favorable, vous enverra une offre de prêt sous 10 jours qui mentionnera :
• Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) ;
• Les modalités de remboursement anticipé ;
• Le coût total du crédit. Il est indispensable de bien comprendre chaque clause de l’offre avant de l’accepter.
6. Signature et déblocage des fonds
Une fois l’offre de prêt acceptée, il faut signer le contrat de prêt. En général, l’acte de vente du bien immobilier se signe devant un notaire et c’est une fois la signature de cet acte effectuée que la banque procède au déblocage des fonds.
7. Suivi et remboursement du prêt
C’est à partir du moment où le prêt est débloqué que l’emprunteur commence à rembourser les mensualités selon le plan de remboursement convenu avec l’organisme prêteur. Les mensualités se composent des intérêts et du capital. En fonction des conditions de l’offre de crédit, le taux d’intérêt peut être fixe ou variable. Pendant la durée du prêt, si la situation financière de l’emprunteur évolue, il est possible d’envisager un remboursement anticipé partiel ou total du prêt. Attention néanmoins aux conditions des éventuelles indemnités de remboursement anticipé précisées dans l’offre de crédit.
Souscrire un prêt immobilier demande un peu de méthode et de rigueur de l’évaluation de sa capacité d’emprunt jusqu’au remboursement final : chaque étape doit être abordée da façon à obtenir les meilleures conditions possibles afin de réussir à concrétiser son projet immobilier.
Anne Vaneson-Bigorgne